个人养老金资金账户，可以由参加人在开办个人养老金业务的商业银行开立或指定，也可以由参加人通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构，在开办个人养老金业务的商业银行指定 。
人力资源社会保障部养老保险司副司长贾江介绍，这两个账户都是唯一的 ， 且互相对应 。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户 。账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等 。
根据银保监会发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》 ， 首批可以开办个人养老金业务的机构主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司 。
21世纪经济报道采访人员了解到，目前已有工商银行、招商银行等多家银行推出预约开立个人养老金资金账户的活动，部分银行在小程序中推出“预开户”功能 ， 待个人养老金投资正式启动，将自动帮助预约客户完成开户 。
如何投资：四类可投产品各有利弊
在一系列个人养老金相关细则落地之际 ， 各类可投资产品也蓄势待发 。
据21世纪经济报道采访人员统计，个人养老金可投产品名单中，有129只养老目标基金 ， 这些产品成立以来的年化收益在-12.45%至13.03%之间;还有7款专属商业养老保险，其中稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间 。
此外，多家银行在多个城市开展特定养老储蓄试点 。据悉 ， 试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，每5年为一个计息周期，目前定出的利率约在4%左右 。
同时，理财公司已累计发行风险等级普遍在二级的养老理财产品49只 。截至11月18日，有21款产品的最新净值高于1.01元 。业内人士预计这49只养老理财产品可能进入首批个人养老金的可投名单 。
据中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告2021-2022》显示，银行存款或银行理财是公众进行养老财富储备的主流方式，对于其他风险相对较高却可能获得高收益的养老金融产品(如股票、基金、信托等)配置意向相对有限 。
即便在通过税收优惠方式激励投资者参与养老金融市场情况下，调查对象仍然更加偏向于银行理财、银行储蓄这类风险较低、收益稳定的产品 。
后续看，光大证券分析师王一峰预计 ， 投资策略成熟、投资风格稳健且投资收益具备竞争优势的产品将更好的抢占市场份额 。
11月18日，证监会发布首批个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录，并表示后续将持续定期发布并动态调整 。从公布的首批名录上看 ， 共有40家基金管理人旗下129只养老目标基金入选 。
从细分产品类型上看，目标日期型FOF共有50只，目标风险型FOF共有79只 。在目标风险型FOF中，偏债混合型FOF数量最多，共有59只，偏股混合型FOF有2只，平衡混合型FOF有18只 。
11月23日，个人养老金保险产品名单正式公布，有来自6家保险公司的总计7款产品入围 。
公开资料显示，首批入围的个人养老金保险产品均为专属商业养老保险，这类产品缴费方式灵活 ， 参保门槛低，适合没有太多闲散资金的年轻人，以及工作性质比较灵活的新市民 。
根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间 。
业内人士认为，这四类产品各有利弊，重点还是要进行配置，通过对投资风险、长寿风险、流动性风险、市场风险和信用风险的不同搭配，形成对养老目标的比较可靠的保障 。
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