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个人养老金启动实施，四大类产品中保险最复杂？一文看懂商业养老保险( 二 )

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专属商业养老保险自2021年6月起在浙江?。êㄊ校┖椭厍焓锌际缘悖吮Ｊ傧铡⒅泄耸佟⑻饺耸佟⑻Ｊ傧铡⑻┛等耸佟⑿禄耸俚?家寿险公司为首批试点公司 。
首批纳入个人养老金产品的7款专属商业养老保险中，中国人寿、人保寿险、太平人寿和泰康人寿的4只产品为2021年上市产品，因此有2021年的结算利率信息 。其中，稳健型账户的年化结算利率在4%-6%之间，进取型账户年化结算利率在5%-6.1%之间 。
2022年3月1日起 ， 专属商业养老保险业务试点区域扩大到全国范围，养老保险公司也被允许参加试点 。据券商中国采访人员了解，养老险公司中，除国民养老、太平养老外，恒安标准养老、新华养老、大家养老等，也已获批专属商业养老保险产品 。
三大特性：确定性、年金领取、养老服务
从上述案例能看到养老保险产品的样子，相较其他养老金融产品 ， 保险独特性体现在哪里？专家和业界人士对此也有总结 。
其一，安全稳定增长，长期确定性保障 。
中国养老金融50人论坛秘书长董克用认为，养老保险产品具有预定利率，相对于银行理财及公募基金而言是可以保本的，预期收益较为明确，保障功能较强，在个人养老金体系中具有托底或兜底作用 。由于收益较为稳定，对于风险厌恶型客户或风险承受力低的群体，低风险、稳收益的养老保险产品是一个很好的选择 。
“养老保障需要有稳定的收益 ， 而新兴国家的金融市场周期性强，波动大 。以国内金融为例，保险业近20年投资收益率基本稳定在5%左右 ， 波动性?。幌喽杂谝欣聿坪凸蓟鸬那恐芷谛?，养老保险的稳定性更强 。一旦遭遇类似今年英国养老金的危机，净值型产品会出现较大的回撤，养老保险具有较强的抗市场波动风险能力，收益仍较为稳健 。”董克用说 。
【个人养老金启动实施，四大类产品中保险最复杂？一文看懂商业养老保险】清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示 ， 养老保险产品的预定利率为复利，在长生命周期内可发挥复利效应，利用时间价值获取被动收入与长期增值，促进养老财富积累 。养老保险产品“安全，稳定 ， 持续增长”，能够在不确定的经济变局中提供确定性保障 。
“保险机构有‘绝对收益’的投资理念 。”中国人寿相关人士介绍，保险资金是表内资金，追求长期稳健的投资收益，在绝对收益的基础上追求相对收益 。保险机构具有丰富的长期资金管理经验 ， 形成了跨周期的大类资产配置模型、专业的投资运营团队及全面科学健全的风险管理体系，为产品端实现更好的客户利益提供投资保障 。
其二是养老保险的全生命周期规划管理功能 。
“就每个人个体而言，长寿风险具有不确定性，并导致两种可能：一是实际寿命超过预期寿命，个人养老储蓄在身故之前消耗殆尽 ， 造成老年生活窘迫；二是实际寿命短于预期寿命，出现遗产剩余 。由于每个人的实际寿命不同 ， 彼此之间可以互助共济，分散实际寿命超过预期寿命的长寿风险 。”朱俊生说 。
他表示 ， 生命年金以被保险人生存为条件，可实现终身年金领?。粗灰鋈松妫?就可以领取养老金 。这种以生命表为依据、运用精算技术的年金化领取能够有效解决个人预期寿命不确定性带来的挑战 。
对此，太保寿险表示，保险依托生命表等精算专业技术，通过科学、精准、合理的养老金统筹和规划，能有效抵御退休后养老金领取阶段的长寿风险，保证客户长期领?。?活到老、领到老 。

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