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近日，我国个人养老金制度在36地启动实施，这是关乎国人养老未来的重大事件 。
个人养老金是我国多层次多支柱养老保险体系的重要一环 。作为一个新生事物，简单地说，这是国家用延后缴税的税优政策 ， 鼓励国人每年给自己“存”养老钱的一项制度 。目前每人每年缴费上限是12000元，这笔钱锁定在个人养老金资金账户里，没有特殊情况要到退休后才能领取 。
为了让这笔钱不至于只是“趴在”账户里，而是最大程度保值增值，政策提供了多种金融产品供购买，包括银行理财、银行储蓄、保险、基金四大类产品，目前已有了首批产品池 。
对于参加个人养老金的人来说，如何选择这些产品是一个值得考虑的问题 。在四大类个人养老金产品中 ， 大众对产品概念或许都不陌生 ， 但相对来说，商业养老保险产品有一定的复杂性 。如何搞懂商业养老保险？专家和业内机构帮您解析 。
一个案例看懂商业养老保险
根据银保监会《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》规定，保险公司提供的商业养老保险包括年金保险、两全保险、银保监会认定的其他产品，都需符合保险期间不短于5年，保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态 ， 交费灵活性要求等 。
太保寿险相关人士专门对商业养老保险进行了“科普” ， 以常见的养老年金保险为例 。
养老年金保险一般分为“积累期”与“领取期”两个阶段，积累期即客户交费和资金增值的阶段，领取期为开始领取养老金的阶段 。
领取期一般提供多种领取方式，比如，可以终身领取，也可以领取10年、20年等固定期限；领取频率可按年领取，也可按月领取 。
领取期间，若身故，一般可领取积累期账户价值与已领取养老金的差额，也就是说，即使领取期间身故也不用担心拿不回本金；或者，部分设有年金保证领取期的产品 ， 在该期间身故也能一次性拿回未领取的年金 。
（来自太保寿险公司）
案例：假设40岁男性投保某养老年金保险产品，每月交1000元，每年缴纳1.2万元保费，交至60岁，累计缴纳24万元保费 。
假设积累期账户按照年化4.5%增值 ， 预计60岁时累计账户价值约为38.9万；60岁开始领取养老金至终身，每年约可领取2.15万元，至80岁累计领取43万元（约为已交保费的1.8倍） ， 至90岁累计领取64.6万元（约为已交保费的2.7倍）, 至100岁累计领取86.1万元（约为已交保费的3.6倍） 。这体现了养老保险产品长期增值、长期领取、抵御长寿风险的特点 。
（来自太保寿险公司）
首批个人养老金保险产品长啥样？
上述介绍是以养老年金为例，来解释养老保险的形态 。目前，纳入首批个人养老金保险产品名单的7只产品，均为专属商业养老保险产品 。
首批7只产品具体包括：中国人寿国寿鑫享宝，人保寿险福寿年年，太平人寿太平岁岁金生，太平养老太平盛世福享金生，泰康人寿的泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款，国民养老保险国民共同富裕 。
专属商业养老保险产品是近年保险业创新推出的一类以养老保障为目的产品，“养老”专属性强，因此期限为终身或长期 。此类产品也分为“积累期”和“领取期”两个阶段，形态接近于养老年金，不过，专属商业养老保险的收益模式为“保底+浮动”类型 。
专属商业养老保险产品都提供稳健型、进取型两种不同风格的账户供客户选择，每个账户都有最低保证利率 。目前多数产品的稳健型账户最低保证利率在2%-3%之间 ， 进取型账户的最低保证利率在0-1%之间 。
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