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麦芽分期【编者的话】
“医美分期贷”，又称为“美容贷款” ， 曾经风生水起、风光无限 ， 现在却声名狼藉、避之不及 。如今的境地，是其身负原罪，亦或后天使然，为何盛极而衰？未来又将走向何方？是否已经穷途末路？行业出清与秩序重建需要的又是什么？本文以律师视角给予探讨 。
01 出道即巅峰
医美分期为医疗美容提供金融分期贷款服务，属于场景金融的一种，指将金融服务与各种场景进行融合，在场景中满足了用户的金融需求 。
医美分期开始于2014年 ， 2016年5月份起市场火爆，热钱涌入 ， 彼时P2P横行，整个行业进入到了“群魔乱舞”局面 。
一时之间，么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等诸多知名平台纷纷登场 。
02 乱象与犯罪
医美分期具有高客单价、高毛利的特点，以女性消费者群体为主 。“美容贷”是将整容与高额债务捆绑在一起，通过“零首付整容”、“可返还费用”“整容找工作”等为噱头，砍头息、故意逾期等方式，设下连环套，一些受害者由此落入债务陷阱，甚至沦为套路贷团伙长期赚钱的工具 。
“零首付、零利息”
一些医美机构以低价医美项目吸引消费者，之后再推销其他高价整形项目 。当医疗费用超过消费者承担能力时，再以“零首付、零利息”为噱头诱导办理医美分期 。以低利息甚至零利息为宣传卖点，过度渲染超前消费能够给予消费者的畅快消费体验 ， 却模糊了借贷的实质以及所需承担的实际成本 。
整形费用可返还
有些医美机构还推出“可返还费用”的整容项目 。消费者只要一次性付清整容费用，签署一份协议，保证每个月完成他们所布置的任务 ， 医美机构便会将这些费用分期返还给顾客 。
找工作先整容【麦芽分期】医疗美容机构通过托管、外包、代理等方式与招工团伙合谋，联合贷款中介，发布招聘信息，吸引刚毕业的年轻女性前来面试 。之后以工作需要提升形象为由，将其带到美容机构去整形，以面试者的个人名义在手机上办理贷款 ， 进而骗取美容整形贷款费用 。
迫使女性成为敛财工具
《检察日报》一篇报道《“佳丽贷”——繁华夜幕后的黑恶之果》，揭开了“佳丽贷”恐怖的面纱 。“佳丽贷、校园贷、公主贷”等专门针对年轻女性群体的贷款产品层出不穷，手法与非法“医美贷”如出一辙 ， 大都用“低利息、无抵押、放款快”为幌子引诱借款，但收取高昂的利息，最终迫使这些女性成为不法分子的“局中人”，沦为其敛财工具 。
03 行业自律与监管
2021年6月9日，中国互联网金融协会倡议对于行业中存在的“诱导消费者过度借贷”、“强行搭售无关产品和服务”、“相关金融产品和服务息费不透明且定价过高”等现象，倡议：
呼吁金融机构选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作 ， 不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务；医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易；建立相关机制对其合法合规性进行定期评估，充分评估消费者的还款能力，自主确定客户授信额度和贷款定价标准，做好风险控制 。
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