问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：“春节前拿到了年终奖，当时点开股票App ， 累计收益-40%，点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2% ， 点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，然后我就果然选择申请提前还贷 。”
从2022年底至今，提前还贷潮已经愈演愈烈 。第一财经采访人员走访了深圳等地的多家国有大行，在提前还房贷方面关卡颇多 。
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预约页面显示已满 受访者供图
一方面，线上提前还款渠道不稳定，部分客户需要线下办理 。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难，大部分日期都显示“线上申请预约额度已满” 。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的 ， 从去年四季度开始部分转为线下 。
另一方面，预约排队时间久 。在深圳建设银行 ， 工作人员介绍目前提前还款流程为“签字、拍照、选择还款模式”三步，预约以后要等待2～3个月才能提前还款成功 。同时，下次提前还款还需要来网点办理 。农业银行方则表示 ， 房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息、贷款情况 ， 提交申请后审批通过才可贷款 。
提前还贷业务量暴增50% 银行压力陡增
“1月以来，提前还贷的人数比之前增加了50%左右，我们这儿就还了1个多亿，今年压力很大 。”东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍 ， 其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项，春节后这几天更是迎来小高峰 。对于银行而言，为应对提前贷款，意味着要创造更多的业绩 ， 放出去贷款“填坑” 。
今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力 。根据中国人民银行发布的数据显示，12月居民贷款新增1753亿元 ， 同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加-113、1865亿元 。1月17日 ， 国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9% 。其中 ， 国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5% 。
压力之下，银行的焦虑也在不断升级 。除房贷外 ， 在春节信贷开门红阶段 ， 各大银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，不少银行消费贷利率下调到4%以内 。采访人员在走访过程中 ， 目前利率最低的是招商银行闪电贷 ， 符合条件的用户2月初利率可申请到3.7% 。该行工作人员介绍，将根据用户的信息进行建额，确认可贷金额和最终利率 。此外 ， 中银E分期、建设银行建易贷等的最低利率也降低至4%以内 。
未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大 。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行 ， 叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖 ， “提前还贷潮”或有所减缓 。
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