老家的亲戚，也准备提前还贷了( 二 ) _贷款

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低么，很低！
4.3%是2008年有统计以来的历史最低水平，部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。
但是这对于我们存量房贷用户又有啥用呢，毫不影响提前还款热情！

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如下图所示，截至2022年三季度末，利率上浮的贷款仍占据金融机构贷款余额的大头。
如果我们再将利率上浮存量贷款拆开看，就能理解为什么有的朋友争着抢着提前还款了。

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如今赚钱难， 5年期银行存款都开始3%保卫战了，利率高位站岗的朋友看着自己5-6%的按揭房贷，眼瞅着每月还进银行的高利息心里着实难受。
我们以等额本息利率5.2%，30年按揭150万为例:
不提前还款则每月8236.7元，利息总额146.5万元，利息总额已经接近贷款总额。
如果选择提前部分还款30万元，则每月月供约6509元，利息总额约97.2万元，每月还贷减少近2000元，节省利息总额约25.7万元。
所以对于陆续在全国兴起的提前还款潮，利率站岗的朋友大概率非常能理解。

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要不要提前还按揭，其实关键点不在于利率，而在于自身的投资能力。
当年“最大化薅好人生最低利率羊毛，能贷7成绝不5成，能30年绝不20年”的意识之所以能够深入人心，其本质原因在于
—— 房产升值收益大于借贷利率支出。

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如上图所示，我们以2014年末全国二手房挂牌价为100基数，2021年达到峰值，我们为了方便计算直接取整200 。
若按照单利计算，我们可得这7年里年化收益约为14% 。
而另一边的资金成本呢，下面这张图很清晰！

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在这个过程中，是典型的"用低利率资金博取高收益率收益"的过程，你如果能拿到更多更久期的低成本资金，那么你的收益便越大。
所以就出现了”能贷30年绝不20年，能贷7成绝不5成“的现象，所以你在期间上了车，基本就等于坐上了财富的飞机，远远地甩开了通胀的自行车。
而反观当下之所以会出现提前还贷潮，本质原因也是源于2022年的地产熊市与投资理财熊市的双重打击，使得投资收益跑赢5.5%的按揭利率变得困难。
所以当投资收益低于按揭贷款利率时，资金大规模还高利率房贷成了多数人的选择，从一二线发起，逐步向三四线城市传导。
所以关于提前还贷这事，答案也就出来了。
你的年化投资收益能跑赢按揭，那么不仅不用考虑提前还，还应该继续通过低成本负债不断扩充资产端，耐心等风来即可；
如果你的投资收益跑不赢按揭，少还一分钱都是错误，因为资金在你手里成了彻彻底底的负收益。
2023是结束3年防疫的第一年，也是充满机会的一年，如何高效利用资金产生更大收益，不妨今晚直播聊一聊。
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