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个贷不良率“稳中有降”背后，南京银行身为原告涉案金额6.71亿

个贷不良率“稳中有降”背后，南京银行身为原告涉案金额6.71亿
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近日 ， 南京银行发布的2021年半年报显示 ， 该行实现营业收入202.37亿元 ， 同比增长14.09％；净利润84.54亿元 ， 同比增长17.07% 。
截至报告期末 ， 公司不良贷款余额 69.81 亿元 ， 较上年末增加 8.07 亿元 ，不良贷款率 0.91% ， 与上年末持平 。 拨备覆盖率 394.84% ， 较年初上升 3.08 个百分点；资本充足率 13.28% ， 核心一级资 本充足率 9.78% ， 其他主要监管指标保持稳定 。
公开资料显示 ， 南京银行成立于1996年2月6日 ， 注册资本100.07亿元 ， 法人代表胡升荣 ， 主要股东为巴黎银行（13.92%）、紫金投资（11.92%）、江苏交控（9.99%）、南京高科（9.24%）、幸福人寿（4.07%）、江苏烟草（3.93%） 。 2007年7月 ， 南京银行在A股上市 ， 股票代码（601009） ， 成为全国首家登陆上交所的城商行 。
据“清华金融评论”统计 ， 2020年 ， 南京银行在137家城商行中 ， 资产总额、营业收入、净利润均排在第5名 ， 排在其前面的分别为北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行；净息差排在第75名 ， 不良率排在第95名（排名越靠前 ， 不良率越高） ， 资本充足率排在第18名 ， 拨备覆盖率排在第6名 。
半年报显示 ， 南京银行按产品类型划分的贷款结构为：公司贷款和垫款占比70.275,个人贷款占比29.73% 。
其中 ， 公司贷款分为贷款和垫款、贴现票据、贸易融资 。 按行业分类 ， 不良率最高的是“建筑业” ， 4.28%；其次是“信息传输、软件和信息技术服务业”2.31% ， 排名第三的是“批发和零售业”2.13% 。
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个人贷款分为信用卡透支、住房抵押贷、消费类贷款、经营性贷款 。 其中 ， 不良率最高的是信用卡透支1.72% ， 其次是消费类贷款1.22% 。
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半年报指出 ， 截至报告期末 ， 公司个人贷款不良率为 0.86% ， 较上年末有所下降 。 2020 年受疫情影响 ， 零售业务风险暴露高于往年 ， 随着国内经济运行恢复 ， 零售业务风险暴露趋于正常 。 报告期内 ， 公司持续加强零售资产质量管控和风险处置化解 ， 个人贷款不良率稳中有降 ， 整体风险可控 。
事实果真如此吗？
半年报显示 ， 南京银行2021年1-6月 ， 以摊余成本计量的贷款和垫款信用减值损失高达48.05亿元 ， 而2020年1-6月这一数额为37.00亿元 。 据此计算 ， 上半年以摊余成本计量的贷款和垫款信用减值损失同比增长29.86% 。
企查查数据显示 ， 2018年、2019年、2020年 ， 南京银行涉嫌信息分别高达1458件、2440件、4414件 。 截至发稿前 ， 2021年涉案信息也达到2966件 。 数据显示 ， 南京银行身为原告/上诉人的案件金额高达6.71亿元 ， 占比99.5%；而身为被告/被上诉人的案件金额只有32.70万元 ， 占比0.05% 。
不难发现 ， 南京银行个人贷款不良率之所以实现“稳中有降” ， 与其通过法律诉讼的催收方式有直接关系 。 事实上 ， 法律诉讼是手段而不是目的 。 梳理发现 ， 南京银行的法律诉讼有三种类型 。
一 ， 如果借款人收到法院传票后积极还款 ， 南京银行将撤诉 。
例如 ， 8月17日 ， 中国裁判文书网发布10篇有关南京银行“金融借款合同纠纷”裁判文书中 ， 其中有6篇裁判文书以南京银行撤诉结案 。

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