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提前还房贷竟然这么难！有银行要等几个月才有额度，有银行提前一个月预约( 二 )

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对于此次还贷的热潮，市场上一种观点认为是贷款利率的持续走低，购房者不想承受更大的损失，因此要提前还贷 。
1月5日，央行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》（下称“通知”），决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制 。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限 。
按照“通知”要求，共有38个城市符合2022年9月至11月连降3个月的条件，其中，三线城市最多 ， 有25城，二线城市有13城 。具体来看，天津、武汉、大连、石家庄、哈尔滨、兰州等16城两次均符合条件，厦门、沈阳、太原、南宁、郑州、长春、福州等22城为本次新增城市 。
自2022年9月阶段性调整差别化住房信贷政策出台后，部分符合条件的城市首套房贷利率降至“4%”以下 。据贝壳研究院数据显示，2022年12月首、二套房贷主流利率指数环比继续下行 。其中 ， 首套、二套房贷款主流利率平均为4.09%和4.91% 。同比分别回落155和100个基点，创历史新低 。
值得注意的是，截至2022年12月中旬，贝壳研究院检测范围内已有19个城市首套房贷主流利率降至“3”开头，其中二线城市6个，三四线城市13个，天津、武汉等地首套房贷利率已降至3.9% 。从利率下降幅度来看，三四线城市同比下调幅度最大，首套、二套房贷利率同比降幅分别为164和107个基点 。
当然，享受到这一波利好的不仅有新房买家，对于存量房贷客户来说，选择“浮动利率”的购房者在1月1日也迎来了贷款利率的重新定价日 。但对于曾经选择“固定利率”的存量贷款客户就不那么友好，随着贷款利率的大幅下调，这部分群体有更大的动力提前还贷 。
【提前还房贷竟然这么难！有银行要等几个月才有额度，有银行提前一个月预约】提前还贷究竟可以省多少钱？以北京地区为例，假设固定利率5.2%，纯商业贷款150万元 ， 贷款期限30年，等额本息方式还款 。提前还贷前每月月供约8236.7元，利息总额146.5万元 ， 利息总额已经接近贷款总额 。如果选择提前部分还款30万元，则每月月供约6509元，利息总额约97.2万元 。每月还贷减少近2000元，节省利息总额约25.7万元 。
柏文喜对《华夏时报》采访人员表示：“在预期下行、投资机会缺乏而消费也趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷也是出于节省利息支出和降低机会成本的理性选择 。”
高级经济师、研究员曹磊持相同观点 ， 他指出：“随着宏观经济下行，客户对未来经济的经济复苏信心较弱，导致居民投资意愿下降，降低负债杠杆的意愿上升 。部分现金流还较为充裕的购房者，选择将现金流用于归还负债 ， 为降低未来的风险冲击做好准备 。”
市场另一种观点认为，理财产品跑不赢利息，提前偿还贷款就是最好的投资 。
受内外部多重因素影响，2022年理财收益波动巨大远不及预期，债市动荡导致大面积理财跌破净值，居民大量赎回 。此外 ， 今年以来的资产荒现象，也让怀揣着现金的投资者更加保守，房贷和投资理财收益倒挂 ， 银行无风险利率长期走低的趋势，都导致居民选择提前还贷 。
据普益标准数据显示，截至2022年12月末 ， 全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75% 。随着债市企稳，银行理财收益正在逐步回暖 。

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